www.leida.co.il   
 

על אהבה וכסף

 מאת: יוסי אש ונחמן לידור

 

 "כשהעוני נכנס בדלת", אומר הפתגם, "האהבה יוצאת מהחלון".
בואו נסתכל למציאות בעיניים : כסף לא מוביל לאהבה, אבל בעיות כספיות יכולות לפרקנישואין. אתם מתחתנים, עוד כמה שנים ייולד הילד הראשון, אתם חולמים על בית קטן, מכונית, קפיצה לחו"ל מידי פעם.
מה למדתם עד היום על ניהול של כסף, על ניהול של כלכלת משק הבית שלכם? מה אתםיודעים על ריביות הבנקים, כמה עולה לגדל ילד ועל ביטוחי בריאות? האם ספרו לכםשהמשכנתא מכפילה את עצמה, שקניות בתשלומים זו אחיזת עיניים, שכרטיס האשראי הביאאלפי משפחות לפת לחם ושחיסכון לפנסיה צריך להתחיל בגיל צעיר?
האם סיפרו לכם שההוצאות על הדירה הראשונה ועל הילד הראשון מביאים משפחות צעירותלהתדרדרות כלכלית? האם ספרו לכם שהגורם הראשון בישראל לגירושין הוא ויכוחים על כסף?
זה בגלל שהמשכורת לא מספיקה, בוודאי תגידו. טעות. המשכורת מספיקה. אנחנו פשוט לאיודעים איך לנהל את כלכלת המשפחה שלנו (וההוכחה לכך: ישנן משפחות שמרוויחות עשרתאלפים שקלים בחודש, יש שמרוויחות 15 אלף שקלים ויש גם כאלו שמרוויחות 20 אלף שקליםבחודש. כשנשאל את המשפחה האחרונה למה היא לא מסתדרת עם 20 אלף השקלים, למה היאמוציאה 23 בחודש, למה היא תמיד באובר, היא תגיד שהמשכורת לא מספיקה. שטויות. השכניםשלהם חיים ב- 15, לעיתים ב - 10 , והם לא פחות מאושרים. המשפחה הישראלית פשוט לאיודעת לנהל את הכסף שלה).
הישראלי הממוצע מוכן להשקיע הרבה זמן ומרץ כדי לא "להדפק". הוא לא יחסוך במאמציםלהשוות מחירים ולהפחית כל הוצאה. הוא ישקיע 500 ₪ ויום עבודה כדי לוודא שהוא לאנדפק בקניית מכונית יד שלישית בשווי 30 אלף שקל, אבל דווקא ההחלטות הכלכליותהחשובות בחיים - ניהול הכספים, לקיחת משכנתא, עריכת ביטוחים וחסכונות - מתקבלותלעיתים כלאחר יד ובלי תכנון מוקדם. בארצות הברית ניהול כלכלת המשפחה נלמד בבית הספרהתיכון ואילו אצלנו רבים מהישראלים פשוט "מתגלגלים" מחודש לחודש ובתוך כך משתעבדיםלאוברדרפט, לתשלומים ולהלוואות.
כמה עולה לנו "ההתגלגלות"? האוברדרפט, שנתפס אצל רבים כרע הכרחי, גורם לכך שאנוחיים מבחירה חופשית ב- 5%-10% פחות מהשכר שלנו ואת השאר משלמים כריבית לבנק. המשמעות של התנהלות כזו היא עלות של עשרות ומאות אלפי שקלים לאורךשנים. וזאת בלי להזכיר את הבעיות שיוצר החוסר הקבוע בכסף במשפחה ובזוגיות, הנזק לבריאות והחינוך הקלוקל לילדינו.
נכון, לא למדנו בשום מקום. נושא חשוב זה, של ניהול כלכלת המשפחה, לא נלמד בביתספר תיכון, לא באוניברסיטה, ואפילו סטודנט לכלכלה לא לומד איך מנהלים עם בת הזוגתקציב משותף. רוב ההורים גם לא מחנכים את ילדיהם חינוך פיננסי. על כסף לא מדברים. הם חושבים שהם מגוננים על ילדיהם, לא חושפים אותם לבעיות הקשות של החיים. אבל הםבעצם לא מכינים אותם להתמודדויות האמיתיות, היום יומיות של כולנו.
אפשר גם אחרת!
אתם, שהולכים לקראת חיים משותפים חייבים לצבור ידע בנושא. כדי שהאהבה תישאר, והחלומות יתגשמו, ריכזנו עבורכם כמה כללים ועצות, צידה לדרך.
אוברדרפט והלוואות
  • המצאת האוברדרפט היא המצאה ייחודית למדינת ישראל. מעניין מדוע, בשלושים השניםהאחרונות לא קם אף בנק במדינה מערבית אחרת להעתיק את הפטנט הנפלא הזה... איך זהשהישראלי המקמבן בחר בקומבינה הכי פחות משתלמת בעולם ? אולי מקמבנים אותנו, הפוך עלהפוך ? מקבלים אוברדרפט פעם אחת אבל משלמים עליו כל החיים. חשבת על זה פעם ?
  • אוברדרפט, קניות בתשלומים, קרדיט בכרטיס האשראי, הלוואה - אותה גברת בשינויאדרת - שיטות שונות לשימוש בכסף של אחרים. זוהי רעה חולה שחוצה את כל שכבותהאוכלוסייה ועולה לנו הרבה כסף (התחושה המיידית - קיבלת כסף. יופי, אפשר לבזבז. האמת המרה: צריך להחזיר כל אגורה, וגם להוסיף עוד ריבית. לא חבל לך על הכסף שלך ?)
  • משפחה ישראלית ממוצעת תשלם במהלך חייה בין 5% ל-10% מההכנסה שלה כריביות. לאחבל ? אפשר לקנות בכסף הזה עוד דירה...
  • אם אתה לא חייב אל תיקח הלוואות. תסתכל לעצמך בעיניים - האם באמת אתה חייבלקנות עכשיו, אי אפשר לדחות קצת ?
  • תהיה רציני, תבדיל בין חייב, למאוד רוצה...
  • אם אפשר לדחות - דחה ותתחיל לחסוך. כשיצטבר לך הסכום המתאים לך תקנה.
  • ואחרון חביב: מקובל לחשוב שמי שמשתמש באשראי מתקדם יותר מהר בחיים. שטותגמורה. בטווח הקצר מאד הוא יתקדם מהר, בטווח הארוך הוא יישאר הרחק מאחור. שאלו את ההורים שלכם על מועקת המשכנתא האוברדרפט וההלוואות, והאם, במבט לאחור הםנהלו את צעדיהם בתבונה. התשובה תפתיע אותך. חיסכון בונה עצמאות . צרכנות ללאבקרה בונה התחייבויות והשתעבדות. באיזה מסלול תבחרו אתם ?
משכנתאות
  • לקיחת משכנתא היא ההחלטה הכלכלית החשובה ביותר שעושה זוג צעיר. היא תשפיע עליהםבמהלך רוב חייהם כבוגרים.
  • זוגות רבים מצביעים על גובה המשכנתא כאחד הגורמים המרכזיים ללחץ הכלכליהיומיומי, הגורר בעקבותיו מתחים בזוגיות ובמשפחה.
  • לקנות דירה או לשכור ולחסוך? שאלה רלוונטית לזוגות צעירים. התשובה תלויה בעיקרבמשתנים הבאים:
    • האם מחירי הדירות עומדים לעלות או לרדת (אם עומדים לעלות כדאי לשקול רכישה).
    • מה גובה ההון העצמי שיש לזוג .
    • כמה יוכלו בני הזוג לחסוך כל חודש אם יגורו בדירה שכורה (אם שכר הדירהנמוך,המשכורת טובה ואפשר לחסוך הרבה - שִקלו לדחות את הרכישה ולהגדיל את ההוןהעצמי).
  • הקריטריון הראשון בלקיחת משכנתא: יכולת ההחזר החודשי. זוגות רבים מתפתים לקחתמשכנתאות גדולות רק מפני שמאפשרים להם. את ההתמודדות עם המעמסה החודשית הכבדה הםיצטרכו לעשות בעצמם ובמשך הרבה שנים. פקיד הבנק שאישר להם לקחת סכום גדול כל כך, לאיהיה אִתם.
  • מניסיוננו, ההחזר החודשי המומלץ הוא עד 20 אחוז מההכנסה המשפחתית ישנם סוגיםרבים של משכנתאות (בריבית קבועה, משתנה, צמודת דולר, צמודת פריים וכו') יש גם כמהגופים שנותנים משכנתאות (בנקים, חברות ביטוח). מומלץ מאוד לעשות סקר מחירים - מינותן את הריבית הנמוכה ביותר עבור הסכום הנדרש, וכמובן, מהי תקופת ההחזר.
  • נהלו משא ומתן על הריבית. לכל בנק יש ריבית מוצהרת (שיציע לכם), וממנה אפשר גםלרדת.
  • שִקלו לפצל את הסכום ולקחת כמה סוגי משכנתאות (לדוגמה: חלק צמוד למדד, חלק צמודלדולר וכד').
  • כשבונים את המימון לרכישת הדירה, צריך לחשב מעבר לעלות הנכס גם הוצאות נוספותכמו: שכר טרחת עורך דין ( כ- 1%), עמלת תיווך (כ- 2%), מס רכישה (כ- 3%-2%), עלויותמעבר: הובלה, מטבח, ריהוט, מיזוג וכו'.
  • ישראלי מצוי ישקיע 500 ₪ בבדיקה של מכונית משומשת כדי לוודא שלא "נדפק" בעסקהשל 30,000 ₪. הוא יתעקש ללכת למכון בדיקה בלתי תלוי ולקבל ייעוץ אובייקטיבי עלכדאיות העסקה. אבל כשהוא יעשה עסקה של חצי מיליון שקל (משכנתא ממוצעת), הוא יסתפקבעצה מחבר (שכל הידע שלו מסתכם בכך שהוא לקח משכנתא חודשיים לפניו).
  • מומלץ מאוד להתייעץ עם מומחה למשכנתאות! זו היא החלטה בעלת אופי כלכלי מקצועיטהור, ועצה נבונה יכולה להקטין את ההחזר החודשי במאות שקלים.

כניסה לדירה חדשה

כשנכנסים לדירה חדשה...
  • תמיד, אבל תמיד זה יעלה לכם 20% יותר ממה שתכננתם.
  • תמיד, אבל תמיד, בסוף תצטרכו לעשות תיקונים קטנים.
  • תמיד, אבל תמיד, יצוץ עוד רעיון טוב מבעל מקצוע, קיבלתם עצה מחבר שקפץ לבקר, נדלקתם על משהו שראיתם בדירה של חברים. על רעיון טוב חבל לוותר, אך שימו לב - הואעולה עוד כסף.
  • תכננו הכול מראש. אל תתחילו עד שתראו את התמונה הכוללת.
  • סגרו חוזים בכתב.
  • תמיד, אבל תמיד, השאירו אצלכם חלק מהתשלום. שלמו רק בסוף העבודה, ואם אפשר, כמהימים אחרי.
  • את הפַשלות מגלים ביום שאחרי, באור שמש, כשהחלונות פתוחים.
  • היעזרו בבעלי מקצוע - אדריכל, מהנדס - לתכנון ולפיקוח. נדמה שחבל על הכסף, אךבדרך כלל הם יחסכו לכם.
מעבר לדירה חדשה הוא מוקד לחיכוכים בזוגיות, עם זאת זו יכולה להיות דווקא תקופהשל שיתוף פעולה מהנה. עוד לא ראיתי צבע של קיר ששווה מריבה
סיכום
כזוג צעיר תגלו מהר מאד כי ניהול כלכלת המשפחה היא "פרוייקט" מתמשך, אשר כולנומתמודדים אתו כל החיים, יום יום. ההתמודדות היא במגוון תחומים - הוצאות שוטפות, חיסכון לטווח הארוך, אשראי, פנסיה, ילדים וכסף, תשלומים, קשר עם בנקים, סוכני ביטוחועוד נושאים חשובים רבים. לכל אחד מהנושאים נדרש ידע. משפחות צעירות הרוכשות ידעמתמודדות בהצלחה רבה יותר עם הנושאים הכלכליים, מתחזקות וצומחות כלכלית, ומחזקות אתהקשר הזוגי בתחום חשוב ומורכב זה.
הטיפים לקוחים מתוך הספר : הדרך אל העו"שר - חכמת ניהול כלכלת המשפחה", מאת יוסי אש ונחמן לידור.